以下內(nèi)容，給孩子購買商業(yè)險(xiǎn)前必讀：       通過以上對(duì)居民醫(yī)保的細(xì)述我們可以看到，居民醫(yī)保還是具有其較大的局限性，若能配合商業(yè)保險(xiǎn)，科學(xué)合理的規(guī)劃投資理財(cái)保險(xiǎn)，必將為少兒健康快樂成長(zhǎng)加分。

投保前建議家長(zhǎng)結(jié)合自家少兒的實(shí)際情況構(gòu)建一份全面的投保規(guī)劃。投保時(shí)建議優(yōu)先關(guān)注少兒的基礎(chǔ)性保障，其次關(guān)注少兒的教育保障，最后結(jié)合當(dāng)下家庭經(jīng)濟(jì)的狀況投保一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)。

一、少兒險(xiǎn)的特征：

①、少兒險(xiǎn)的特點(diǎn)是便宜、比如重疾險(xiǎn)保費(fèi)100元不到就可以保10萬，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫(yī)療險(xiǎn)、躉交（一次性繳費(fèi)）重疾險(xiǎn)、少兒重疾險(xiǎn)等，針對(duì)性很強(qiáng)。

③、再者就是身故限額10萬，這是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)問題。成人則無此限制。

二、 少兒險(xiǎn)的購買常識(shí)：

1、  首先檢視一下家庭能負(fù)擔(dān)多少保費(fèi)，該應(yīng)該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費(fèi)以后，剩余的再進(jìn)行孩子保費(fèi)預(yù)算。

比如家庭年收入20萬，總保費(fèi)10%左右，就是大人1萬4，孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費(fèi)在家庭占比中，不宜超過4%。

2、  其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統(tǒng)籌和居民醫(yī)保，或者其他商業(yè)保險(xiǎn)等，則可以酌情考慮醫(yī)療險(xiǎn)的必要性，或者重疾險(xiǎn)額度的增加多少等。避免買重復(fù)浪費(fèi)了。

三、少兒險(xiǎn)的分類

1、 醫(yī)療險(xiǎn)：

以費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷為主，例如上述案例的2萬費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷9800，剩余需要自負(fù)的1萬，則可以由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行再次保險(xiǎn)，余額補(bǔ)齊或者比例報(bào)銷。再次減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力。

特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保額1萬—10萬不等，

類型：?jiǎn)为?dú)的，或者附加的。

報(bào)銷形態(tài)：可以報(bào)銷自費(fèi)藥的。

2、 意外險(xiǎn)：

少兒意外常見于骨折，摔倒，燙傷等，有時(shí)候無需住院，門診治療周期又很長(zhǎng)，就需要意外醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行門診或者住院的補(bǔ)償報(bào)銷。

比如張先生的寶寶因?yàn)樗さ箤?dǎo)致骨折，門診拍片和后期治療共花費(fèi)2千元，歷時(shí)6個(gè)月，則居民醫(yī)保就只能報(bào)銷200元，剩余的1800就可以由意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷1200左右。自負(fù)僅需幾百元即可。

3、 重疾險(xiǎn)

少兒重疾險(xiǎn)的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內(nèi)，特點(diǎn)為一旦發(fā)生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經(jīng)濟(jì)援助。對(duì)于當(dāng)前的少兒醫(yī)療市場(chǎng)來說，并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情，因此少兒重疾險(xiǎn)在一個(gè)家庭可以負(fù)擔(dān)的時(shí)候，建議最高額度置辦。

4、 教育婚嫁險(xiǎn)

在孩子大學(xué)和婚假的時(shí)候，前期儲(chǔ)蓄的錢可以拿出來作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充，此處建議保障都完善以后再行添置和補(bǔ)充。作為理財(cái)?shù)囊粋€(gè)分類投資渠道。